Más controles y menos margen para el fraude: cómo se rediseña el sistema de transferencias digitales en la Argentina

Con el arranque de septiembre, los administradores de transferencias inmediatas empezaron a recibir desde el Banco Central información pública destinada a construir un perfil de riesgo por cada usuario. La medida, que se complementa con una serie de disposiciones publicadas en el Boletín Oficial, incorpora una capa adicional a los modelos antifraude que bancos, fintech y proveedores de billeteras digitales ya venían aplicando, con el propósito de identificar con mayor precisión cuentas vinculadas a maniobras de fraude electrónico y, en particular, a circuitos de apuestas clandestinas.

Una capa de datos que se suma a los controles existentes

La nueva herramienta no reemplaza los esquemas internos de prevención de fraude, sino que los complementa. Hasta ahora, cada plataforma evaluaba el comportamiento de sus clientes con datos propios; ahora podrá cruzar esa información con indicadores externos provistos por la autoridad monetaria. La diferencia es relevante: una cuenta puede parecer regular cuando se observa lo que hace dentro de una sola billetera, pero al ampliar la mirada ciertos patrones cambian de significado.

• Incorporación de clientes nuevos: el perfil de riesgo se consulta al momento del alta y permite tomar decisiones antes de habilitar la cuenta.
• Monitoreo habitual: durante la operatoria cotidiana, las entidades pueden ajustar alertas y bloqueos en función del perfil asignado.
• Revisiones periódicas de KYC: las verificaciones de conocimiento del cliente que ya exige la normativa incorporan este insumo como referencia obligatoria.

De acuerdo con la información publicada por el Banco Central, solo en julio se realizaron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, lo que representa un crecimiento interanual del 22,2%. Tres de cada cuatro operaciones se concretaron mediante una Clave Virtual Uniforme, una cifra que ilustra el peso que las fintech y las billeteras digitales ganaron dentro del sistema de pagos argentino.

Qué cambia en la gestión de riesgo de los bancos

La normativa publicada el 1° de septiembre extiende el alcance del control. Las entidades financieras quedaron obligadas a incorporar el fraude, tanto interno como externo, dentro de su gestión de riesgo operacional. Eso implica aprobar políticas específicas, definir niveles de tolerancia y designar a un responsable formal de la función antifraude, que deberá reportar al directorio al menos una vez por trimestre.

El calendario para las fintech y los proveedores de cuentas de pago es más escalonado. Entre septiembre y diciembre de este año deberán definir sus estructuras y políticas internas; durante 2027 avanzarán con la documentación y los procedimientos de control que exige la nueva regulación, con plazo final en septiembre de ese año. Para entonces, el productor y el usuario que opera desde el celular se encontrarán con un sistema donde cada transferencia deja un registro más completo y donde los filtros de seguridad se nutren de información cruzada entre entidades, una diferencia que, según los técnicos consultados, reduce el margen de acción de los circuitos de apuestas clandestinas y de otras modalidades de fraude que hasta ahora aprovechaban los puntos ciegos entre plataformas.