Pagar el mínimo de la tarjeta: cómo se compone el saldo que queda pendiente y por qué se acumula con intereses

Cumplir con el pago mínimo de la tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento permite mantener la cuenta al día y evita que el plástico quede bloqueado por atraso, aunque el resto del resumen no quede cancelado y se traslade al mes siguiente bajo la modalidad de financiación, con los intereses que cada entidad aplica sobre el saldo pendiente.

El costo de pagar solamente el mínimo no es uniforme entre clientes. Para calcularlo se deben cruzar tres variables: la tasa que aplica el banco emisor, el importe total del resumen y cuánto se decide abonar al momento del vencimiento. El dinero que queda sin cancelar se financia con intereses y se suma a las próximas liquidaciones, de modo que cumplir con el mínimo no equivale a saldar la deuda, sino a cubrir una parte y dejar el resto bajo un esquema de financiación.

Qué representa el pago mínimo y dónde se consulta

El importe mínimo puede consultarse en el estado de cuenta y, en términos generales, se ubica entre el 5% y el 10% de la deuda total del período. El porcentaje exacto varía según la entidad bancaria y según el tipo de gastos realizados durante el mes. Para conocer cuánto corresponde pagar, se debe revisar el monto que el resumen indica para cada cliente, dato que figura junto al pago exigido y al saldo total.

• La tasa de interés que aplica el banco emisor sobre el saldo financiado.
• El importe total del resumen correspondiente al período.
• El monto efectivamente abonado al momento del vencimiento.
• Los pagos parciales posteriores, que reducen la base sobre la que se calculan los intereses.
• El porcentaje del mínimo, que suele ubicarse entre el 5% y el 10% del total adeudado.

Después de haber abonado el mínimo, queda abierta la posibilidad de realizar entregas adicionales para reducir el saldo pendiente. Esos pagos pueden hacerse en forma semanal o cada cierta cantidad de días y su efecto concreto es achicar la deuda sobre la cual se calculan los intereses durante el período de financiación. Cada nuevo ingreso vuelve a recortar esa base y, con ella, el costo financiero que se trasladará al próximo resumen.

La diferencia entre pagar el mínimo, pagar un monto superior al mínimo o cancelar el total del resumen se explica por el dinero que permanece sin cancelar y por el tiempo durante el cual ese saldo sigue generando intereses. Si no se efectúan nuevos pagos, el monto pendiente continúa acumulando costos. Cuando se ingresa una suma adicional, el cálculo siguiente se realiza sobre una base menor, y una nueva entrega vuelve a reducirla. La dificultad se incrementa cuando se recurre al pago mínimo todos los meses, dado que los intereses se acumulan sobre saldos cada vez más altos y terminan elevando el monto adeudado.

“Abonar el total evita dejar ese remanente por financiar; pagar una cantidad superior al mínimo permite reducirlo, aunque no llegue a cancelarlo.”Sección Campo y producción, Marisol Olguín

En el resumen de cada tarjeta se identifican dos datos centrales para tomar decisiones: el pago exigido para mantener la cuenta al día y el importe total del mes. La decisión que enfrenta el titular esta semana es cuánto dinero destina a esa cancelación: si se limita al mínimo, el saldo no pagado seguirá bajo financiación; si lo supera, recortará la base sobre la que se calcularán los intereses del próximo período, sin que ello implique que la deuda quede saldada hasta tanto se complete el pago total.