Cómo correr el vencimiento de la tarjeta para que coincida con la fecha del sueldo y evitar intereses punitorios

La posibilidad de modificar la fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito constituye una herramienta que las entidades financieras ponen a disposición de los usuarios con el propósito de sincronizar el cronograma de pagos con los ingresos mensuales, según se desprende de la información difundida por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) en su sección dedicada a Educación Financiera. Acomodar ese calendario al momento en que el titular percibe su sueldo permite ordenar el presupuesto del hogar y reduce la probabilidad de incurrir en pagos fuera de término, una situación que en 2024 creció de manera sostenida en línea con el deterioro del poder adquisitivo de los salarios.

La gestión debe iniciarse ante la misma entidad que emitió el plástico, aunque el canal disponible varía de un banco a otro. Algunas instituciones ofrecen la modificación a través de su sitio web oficial o de la aplicación móvil, mientras que otras restringen el trámite a la atención personalizada, ya sea en sucursal o mediante el centro de contacto telefónico. Antes de avanzar con la solicitud, el BCRA recomienda consultar el estado actual de la tarjeta, donde figuran la fecha de cierre del período, el día de vencimiento del resumen, el saldo en pesos, los consumos a pagar en dólares y el importe mínimo de la liquidación.

El procedimiento paso a paso en los canales digitales

• Ingresar al home banking o a la aplicación del banco con las credenciales habituales y ubicar el apartado correspondiente a las tarjetas de crédito.
• Comprobar la numeración del plástico sobre el cual se pretende realizar la modificación, ya que un mismo usuario puede poseer más de una tarjeta asociada.
• Dentro de los ajustes o configuraciones del producto, seleccionar la opción destinada a modificar la fecha de cierre y de vencimiento del resumen.
• Elegir, entre las fechas o semanas disponibles que el sistema ofrezca, aquella que mejor se ajuste al cronograma de cobro del sueldo.

Cuando la función no aparece disponible en los canales virtuales, la solicitud debe canalizarse mediante la atención personalizada de la entidad, lo que generalmente implica una comunicación con el centro de atención telefónica o la concurrencia a una sucursal. En ambos casos, el banco solicitará la verificación de identidad del titular antes de procesar el cambio. Una vez concretada la modificación, el nuevo cronograma impactará en el siguiente cierre de resumen, por lo que el primer pago bajo la fecha actualizada podría registrarse en el período subsiguiente.

Pago mínimo, pago total y el costo financiero que pocos dimensionan

Distintas opciones presenta la liquidación mensual de la tarjeta de crédito, y la elección entre una y otra modifica sustancialmente el costo final que asume el usuario. Abonar el pago total permite cancelar la totalidad del saldo sin generar intereses, mientras que optar por el pago mínimo —el importe más bajo requerido para mantener la tarjeta al día, sin registrar atraso ni bloqueo— deja una porción de la deuda impaga que se financia automáticamente con intereses. De acuerdo con los reportes trimestrales que publica el BCRA, la tasa nominal anual que aplican los bancos sobre los saldos financiados supera ampliamente la inflación promedio del año anterior, lo que transforma al pago mínimo reiterado en una de las vías más onerosas de financiamiento para los hogares argentinos.

El comportamiento de los consumidores argentinos frente a esta herramienta muestra contrastes marcados respecto de la media regional. Mientras en Brasil y Chile el uso del pago mínimo como estrategia financiera es notoriamente inferior, en la Argentina la proporción de usuarios que abona únicamente el importe mínimo creció en el último año, según datos del propio Banco Central. Esta tendencia se explica, en parte, por la brecha existente entre la evolución de los salarios formales y la dinámica de la inflación, un fenómeno que comprime el margen de maniobra de las familias y vuelve especialmente relevante la correcta sincronización entre las fechas de cobro y de vencimiento. En ese escenario, modificar el calendario del plástico constituye una medida preventiva de bajo costo operativo, aunque su eficacia depende de que el titular cuente con ingresos genuinos para hacer frente al resumen completo y no únicamente al mínimo, dado que esta última alternativa termina por profundizar el endeudamiento.