Pagos con QR saltaron 67,5% en un año mientras las tarjetas y el efectivo perdieron terreno

El relevamiento de medios de pago minoristas que difunde el Banco Central de la República Argentina dejó un cuadro con movimientos opuestos durante los últimos meses: mientras los pagos con transferencia mediante códigos QR interoperables y los envíos inmediatos de dinero mostraron incrementos significativos, las operaciones abonadas con tarjetas de débito y de crédito, así como las extracciones de efectivo en cajeros automáticos, experimentaron retrocesos en términos reales. La periodista Beatriz Lucero,Economía provincial, señaló que la lectura dinámica del informe permite distinguir entre una tendencia de fondo, vinculada al avance de los medios digitales, y un componente estadístico que responde a cambios normativos en la información reportada por las entidades financieras.

De acuerdo con el informe del BCRA, en julio se registraron 172 millones de pagos con tarjeta de débito por un total de 5,7 billones de pesos, lo que implica una caída interanual del 8,4 por ciento en la cantidad de transacciones y del 14,7 por ciento en los montos, descontado el efecto de la inflación. En el caso del crédito, las operaciones sumaron 159,3 millones por 10 billones de pesos, con descensos del 9,2 y del 17,6 por ciento, respectivamente. El propio organismo aclaró que parte de esa baja obedece a una modificación en los criterios de reporte que dejó fuera del relevamiento determinadas operaciones con tarjetas prepagas, por lo que las variaciones no reflejan exclusivamente cambios en el uso de los plásticos.

El QR se consolida como el canal elegido para transferir

El segmento que mostró el mayor dinamismo fue el de los pagos con transferencia. En agosto se concretaron 118,3 millones de pagos por 3 billones de pesos y el 99,1 por ciento se inició mediante códigos QR interoperables: 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con subas interanuales del 67,5 por ciento en cantidad y del 62,9 por ciento en montos reales. Para financiar esas operaciones, los clientes utilizaron cuentas bancarias con CBU en el 52,7 por ciento de los casos y cuentas de pago con CVU en el 47,3 por ciento restante. El ecosistema relevado por el BCRA contaba con 92 billeteras digitales y 67 aceptadores registrados, una cifra que da cuenta del grado de despliegue de la infraestructura.

• Pagos con débito: 172 millones de operaciones por 5,7 billones de pesos en julio, con caídas del 8,4 por ciento en cantidad y del 14,7 por ciento en montos reales.
• Pagos con crédito: 159,3 millones de operaciones por 10 billones de pesos, con retrocesos del 9,2 y del 17,6 por ciento, respectivamente.
• Pagos con QR interoperable: 117,2 millones de operaciones por 2,9 billones de pesos en agosto, con aumentos del 67,5 por ciento en cantidad y del 62,9 por ciento en montos reales.
• Envíos inmediatos de pesos: 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con subas del 20,3 por ciento en cantidad y del 5,5 por ciento en montos reales.
• Retiros en cajeros: 41 millones de extracciones por 4,8 billones de pesos, con caídas del 28 por ciento en operaciones y del 16 por ciento en montos reales.

El efectivo retrocede y los envíos de dinero ganan volumen

En paralelo, los envíos inmediatos de pesos totalizaron 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos en agosto, con un crecimiento interanual del 20,3 por ciento en la cantidad y del 5,5 por ciento en los montos reales, según los datos del BCRA. En el terreno del efectivo, los cajeros automáticos concentraron el 88,4 por ciento de los retiros y acumularon 41 millones de extracciones por 4,8 billones de pesos en julio, con caídas del 28 por ciento en la cantidad de operaciones y del 16 por ciento en los montos reales. El ticket promedio por extracción se ubicó en 118.300 pesos, una cifra que la cronista Beatriz Lucero, Economía provincial, puso en perspectiva al comparar la dinámica del canal con la del conjunto del sistema: mientras el uso del cajero se contrae, los pagos digitales continúan expandiéndose sobre una base de usuarios cada vez más amplia.

El cuadro general que ofrece el informe del BCRA muestra, en términos técnicos y con el respaldo de los datos publicados, una migración sostenida hacia los medios de pago electrónicos y una caída simultánea del uso de tarjetas y del efectivo, sin que pueda atribuirse la totalidad de esa baja a cambios en el comportamiento de los consumidores, dado el cambio metodológico en el reporte de tarjetas prepagas. La descripción de los movimientos por canal permite identificar dónde se concentran los pagos de bajo monto y dónde se sostienen los consumos de mayor ticket, un dato relevante para entender la estructura de costos del sistema. En definitiva, la pregunta que deja picando el informe es quién termina absorbiendo el costo de esa transición: si los comercios que invierten en infraestructura digital, las entidades financieras que adaptan sus reportes, o los usuarios que cambian sus hábitos de pago.